La banca abierta ha superado el hito de compartir datos para inaugurar una nueva era de servicios financieros dentro de cualquier experiencia digital. Esta evolución, conocida como Banca Abierta 2.0, trasciende PSD2 y se convierte en un auténtico ecosistema de plataformas componibles, alianzas cross-sector y analítica avanzada.
De la apertura de datos a un ecosistema financiero
Open Banking 1.0, cimentado en la directiva PSD2, abrió las puertas de los bancos para que terceros accedieran a la información de cuentas y operaciones. El objetivo era claro: datos financieros de clientes con terceros y mayor control para el usuario, fomentando competencia, innovación y seguridad.
Los dos perfiles de proveedor más relevantes bajo PSD2 fueron:
- Account Information Service Provider: agregador de cuentas bancarias en una sola app.
- Payment Initiation Service Provider: iniciador de pagos directos desde la cuenta.
Este modelo transformó la relación cliente-banco, pero mantenía el foco en la compartición de datos. Banca abierta 2.0 da el salto cualitativo hacia la apertura de servicios componibles y la colaboración con sectores más allá de las finanzas tradicionales.
Banca abierta 2.0: plataforma y open finance
En esta nueva generación, los bancos evolucionan a modelos de negocio de plataforma y open finance, donde APIs de pagos, préstamos, KYC, inversiones y seguros se integran como bloques de lego financieros. Estas piezas permiten lanzar productos en minutos, sofisticar la experiencia de usuario y responder con agilidad a nuevas demandas.
Además, el concepto de embedded finance lleva servicios financieros a retailers, apps de movilidad, marketplaces y redes sociales, generando puntos de interacción financiera donde antes no existían. Un usuario puede contratar un seguro durante el proceso de compra de un billete de avión o acceder a un crédito al instante desde una app de entrega de comida.
La escalabilidad de este ecosistema es ya tangible. La plataforma europea Fabrick reporta:
Drivers regulatorios y de mercado
La regulación no se detiene en PSD2. Se avanza hacia un marco de open data economy donde se incluirán inversiones, pensiones y datos no financieros. Hoy muchos reguladores ya hablan de open finance como siguiente fase.
Al mismo tiempo, los consumidores europeos muestran una disposición creciente a compartir información si reciben valor a cambio. Un 50% aceptaría ceder datos para disfrutar de productos más rápidos y personalizados.
- Incrementar competencia y bajar costes: propósito central de PSD2 y la regulación posterior.
- Compartir datos a cambio de valor: tendencia de aceptación del 50% de usuarios.
Ventajas y sinergias para todos
La verdadera fuerza de la Banca Abierta 2.0 radica en sus sinergias. Cada actor obtiene beneficios tangibles al integrarse en este ecosistema colaborativo:
- Para el cliente final: gestión financiera unificada, pagos instantáneos y hiperpersonalizados gracias a analítica e IA.
- Para bancos y entidades financieras: nuevos flujos de ingresos, orquestadores de ecosistemas colaborativos y reducción de costes en onboarding.
- Para empresas no financieras: pagos integrados sin tarjetas, menor fraude y financiación contextualizada (BNPL) en el punto de venta.
Colaboraciones y nuevos modelos de servicio
La convergencia entre bancos, fintechs y grandes tecnológicas está redefiniendo el sector. El 85% de los profesionales valora el open banking por su capacidad de impulsar proyectos conjuntos donde cada participante aporta su fortaleza: infraestructuras robustas, agilidad de desarrollo o cobertura de base de clientes.
Surgen ejemplos de plataformas que ofrecen Banking-as-a-Service, permitiendo a empresas lanzar soluciones financieras sin licencias bancarias. Grandes retailers incorporan servicios de pago directo y financiación al consumo con un simple plugin API, mientras las apps de movilidad integran seguros y micropagos en tiempo real.
Las alianzas cross-sector generan ofertas innovadoras: programas de fidelización que se convierten en microcréditos, car-sharing con seguro incluido, o marketplaces que financian la compra al instante basándose en el historial bancario.
Mirando al futuro: hacia un universo abierto
La Banca Abierta 2.0 marca el inicio de un viaje donde los datos y servicios financieros fluyen libremente entre actores, siempre bajo el paraguas de la regulación y el consentimiento informado. La próxima fase, la economía de datos abierta, integrará salud, energía, comercio y transporte, ofreciendo experiencias personalizadas en cada interacción.
Para los bancos, fintechs y empresas innovadoras, el reto es claro: diseñar arquitecturas modulares, construir alianzas estratégicas y poner al cliente en el centro. Sólo así se aprovechará todo el potencial de esta revolución.
La invitación está lanzada: sumérgete en la Banca Abierta 2.0, explora sus servicios componibles, colabora con nuevos partners y acompaña al usuario en cada paso financiero del mañana.
